Банкротство физического лица: что это, его преимущества и недостатки

Когда любой из нас – обычный человек – слышит слово «банкротство», в голове у нас автоматически рисуются самые страшные картинки, в которых обязательно фигурирует персонаж в лохмотьях без определенного места жительства. Скорее всего, именно таким каждый из нас мысленно видит человека-банкрота! Однако здесь все не так однозначно.

В иных случаях объявление того или иного лица банкротом (к слову сказать, вердикт по таким делам выносит арбитражный суд) может даже спасти жизнь и репутацию человека, а в большинстве случаев – хотя бы просто значительно облегчить его существование. Что же представляет собой банкротство рядового гражданина, какие трудности подстерегают желающего быть объявленным банкротом, а также многие другие вопросы по указанной теме освещает данный материал.

• Дело о банкротстве: когда возможно инициировать;
• Банкротство в цифрах;
• Когда официальное банкротство имеет смысл;
• О важности финансового управляющего;
• Банкротство: преимущества и недостатки.

Дело о банкротстве: когда возможно инициировать

Перво-наперво следует прояснить пару важных моментов. В частности, если вы думаете, что захотеть быть объявленным банкротом и стать им – это практически одно и то же, вы глубоко ошибаетесь. Существует несколько факторов, которые могут послужить предпосылками для инициации дела о банкротстве рядового гражданина (а не, скажем, коммерческой организации или фирмы). Судите сами:

• если у вас совершенно нет средств и возможности погашать текущие кредиты (ипотеки) и/или задолженность по квартплате, а также любые другие подобные выплаты, кредиторы могут самостоятельно инициировать дело о банкротстве в случае, если ваш набежавший долг составляет сумму 500 тыс. RUB и выше;
• если присутствуют вышеперечисленные причины, однако сумма долгов при этом ниже 500 тыс. RUB (к примеру, 200 тыс. RUB или 300 тыс. RUB), гражданин самостоятельно может изъявить желание быть объявленным банкротом (то есть, имеет полное законодательное право на начало такой процедуры).

Как и во всей теме банкротства рядового человека, здесь присутствует масса неоднозначных моментов. К примеру, для многих кредиторов часто совершенно невыгодно, чтобы человек был признан банкротом. Но в случаях, когда у потенциального банкрота имеются дополнительные активы, которые по постановлению суда можно продать и передать вырученные деньги в уплату долга, кредиторы тоже могут остаться в выигрыше, поскольку это позволит погасить долг хотя бы частично.

Дополнительно стоит отметить, что «добраться» до самого зала заседания в деле о банкротстве тоже удается немногим – связано это с тем, что для того, чтобы дело получило ход, требуется собрать просто невообразимое количество справок и документов. Причем многие из них нельзя предоставить, когда вам заблагорассудится, – срок подачи практически по каждому документу четко регламентирован. Не успели сдать справку вовремя? Начинайте заново! А расходы на процесс признания человека банкротом, между прочим, весьма существенны.

Банкротство в цифрах

Теперь мы подошли к еще одному важному моменту, а именно: есть ли смысл рядовому человеку выступать инициатором дела о своем банкротстве? Ответим: смысл есть, но далеко не всегда! Поскольку основная проблема здесь заключается в слишком больших финансовых издержках на процедуру банкротства, которые в некоторых случаях могут достигать 150-200 тыс. RUB, а иногда и превышать эту сумму. То есть, представьте: вы хотите, чтобы государство в полной мере или частично простило вам ваши финансовые обязательства перед кредиторами, скажем, на сумму 300 тыс. RUB. Но при этом судебных и прочих издержек вы уплатите на сумму 200 тыс. RUB! Сомнительное предприятие, не правда ли?

Если же перейти к вопросу о конкретных статьях расходов в процедуре банкротства, то они для гражданина РФ будут следующими:

• затраты на юристов/адвокатов – зависят от престижности специалистов и оплачиваются лицом в индивидуальном порядке;
• судовые расходы – составят приблизительно 25-26 тыс. RUB;
• расходы на финансового управляющего (оплата его труда) – составят примерно 25 тыс. RUB (по данным на 2020 год);
• ваши личные финансовые убытки в виде утери зарплаты и иных подобных источников доходов – всегда индивидуальны, поскольку зависят от суммы потенциальных доходов и длительности процесса.

Итак, мы видим, что расходы на процедуру банкротства могут достигать весьма внушительных сумм, так что в иных случаях должнику разумнее отказаться от мысли стать официально признанным банкротом, чем нести столь существенные денежные потери на одни лишь судебные разбирательства. Однако есть ряд случаев, когда признание человека банкротом может освободить его от тяжкого бремени, значительно облегчить жизнь и помочь не бояться встретить за каждым углом коллектора.

Когда официальное банкротство имеет смысл

Ну, во-первых, тогда, когда сумма долга настолько велика, что должник понимает, что не в состоянии ее выплатить при любых раскладах и жизненных обстоятельствах. В таком случае инициировать судебное дело о банкротстве не только имеет смысл, но и является прямой обязанностью человека (разумеется, если об этом еще не успели любезно позаботиться ваши кредиторы). Если у вас при этом имеется движимое и недвижимое имущество, драгоценности и иные предметы искусства и роскоши, будьте уверены: по постановлению суда все это будет у вас отобрано и, в переносном смысле, «пущено с молотка» (то есть, распродано). Существует определенный перечень объектов имущества и личных вещей, которые при этом отбирать у должника не станут. В частности, сюда относится его единственная недвижимость, в которой он и члены его семьи проживают, некоторые личные вещи и другое. Исключение составит лишь жилье по ипотеке, с которым в любом случае вам придется распрощаться. Как и с иной недвижимостью, транспортными средствами и прочими ценными объектами (если они, конечно, у вас имеются). В случае, когда вырученных от продажи имущества денег не хватает, чтобы в полном объеме расплатится с кредитором, недостающая часть долга просто списывается, что дает замученному коллекторами гражданину шанс дышать легко и свободно и жить дальше без беспокойств и опасений.

Отметим, что описанный выше вариант является, пожалуй, наиболее распространенным результатом подобных судебных дел в России. Но существует еще один вариант принятого судом решения по делу – это долговая реструктуризация. Применяется она реже по той причине, что должник обязан погасить существующие долги в течение 36-ти мес. с момента слушания дела – то есть, он должен обладать реальным стабильным и неплохим доходом, который даст ему возможность для осуществления этого. При этом приятным бонусом здесь для него может являться то, что кредитор прекратит начисление пени и комиссий – то есть, выплатить нужную сумму станет в разы легче.

Кроме вышеперечисленных вариантов развития событий еще существует так называемое «мировое соглашение», когда стороны приходят к урегулированию конфликта мирно и полюбовно. Однако на деле это случается настолько редко, что даже останавливаться на этом подробнее вряд ли имеет смысл.

О важности финансового управляющего

Да-да, именно это лицо играет одну из ключевых ролей при любой процедуре банкротства, поскольку будет «заправлять» всеми финансовыми вопросами в ходе дела. То есть, такое лицо является связующим звеном цепочки должник-кредитор, являясь посредником в любых финансовых взаимоотношениях между ними. Конечно, при идеальном раскладе это – всегда абсолютно незаинтересованный в результатах судебного дела человек (то есть, настроенный нейтрально), однако на деле иной раз такой банковский работник может иметь личную точку зрения на события, зависящую от того, кто именно оплачивает издержки по судебному делу – потенциальный банкрот или же его кредитор. Если у вас есть свобода выбора этого ответственного лица, в первую очередь обращайте внимание на следующее:

• работник арбитражного суда должен быть максимально незаангажированным, не симпатизировать явно какой-то одной стороне и быть в своих суждениях и поступках максимально независимым;
• опыт, выраженный в количестве отработанных на данной должности лет. Если вам предлагают в качестве управляющего совсем молодого сотрудника, и у вас есть право принимать решение по этому вопросу, — откажитесь и просите, чтобы вам предоставили более опытного специалиста;
• крайне важна и репутация данного лица в профессиональной сфере, поэтому обязательно наведите справки о нем всеми возможными способами (к примеру, вы можете разузнать, были ли случаи, когда специалист отказывался вести то или иное дело уже в его ходе; в скольких подобных делах он принимал участие в принципе; было ли им лично инициировано продление того или иного дела и, если да, то по какой причине это случалось).

Поскольку именно от расторопности, знаний и опыта этого должностного лица зачастую зависят временные сроки процедуры признания человека банкротом, советуем тщательно выбирать такого специалиста. Ну а уже после принятия судом решения по делу именно он будет распоряжаться вашими финансовыми потоками, вырученными от продажи имущества средствами и т. п. – то есть, всем тем, что надлежит перевести на счет кредитора в качестве частичной или полной оплаты ваших долгов.

Добавим, что в РФ уже давно муссируется вопрос об отмене участия таких должностных лиц в ряде судебных дел о банкротстве. Однако даже потенциально возможно это лишь в случаях, когда сумма долга не превышает 200 тыс. RUB. К сожалению, на данный момент об этом только ведутся разговоры – активных действий на законодательном уровне государство пока не предпринимает.

Банкротство: преимущества и недостатки

Чтобы подытожить изложенную выше информацию, кратко пройдемся по плюсам и минусам официального признания человека банкротом. Например, к очевидным преимуществам этого статуса мы можем отнести следующее:

1. Если у лица имеется действительно серьезный финансовый долг и при этом его уже порядком замучили коллекторы, получение на законодательном уровне статуса «банкрот» значительно облегчит его жизнь и позволит сбросить непосильное бремя.
2. В случаях, когда процесс инициирован самим кредитором, есть хорошая вероятность, что все финансовые тяготы по делу лягут на плечи истца, и хотя бы в этом вопросе ответчик будет свободен от лишних растрат.
3. Даже если по делу вынесено не самое благоприятное для должника решение и предстоит продажа имущества, у человека всегда останется самое важное для него – основное жилье (кроме ипотечного), а также все необходимые ему личные вещи.
4. Если обе стороны – кредитор и потенциальный банкрот – являются настроенными вполне благожелательно, возможно, даже удастся решить вопрос с наиболее желательным для должника исходом (конечно, мы имеем в виду мировое соглашение!).

Ну а к явным недостаткам относится следующее:

1. В случаях, когда сумма долгов не превышает обязательную для того, чтобы процедуру начал сам кредитор, должнику, если он хочет добиться признания себя банкротом, придется взять на себя все расходы по делу (а они, напомним, весьма немалые!).
2. Если человеку все же присваивается «банкротный» статус, в ближайшие 3-10 лет (срок зависит от вида ограничения) его будет ожидать большое число ограничений как в обыкновенной процедуре взятия кредита и в возможности занимать важные должности, так и во многом другом. В любом случае, риски здесь должен понимать сам человек: его кредитная история уже испорчена безвозвратно, да и на работу в банковские структуры, как и в любые другие подобные организации, его вряд ли когда-нибудь примут.
3. В случае, когда должник «позабыл» сообщить в информации для судебного дела об имеющихся у него где-либо недвижимости и дополнительных банковских счетах, его могут ждать очень серьезные последствия – вплоть до уголовной ответственности.

  Итак, мы видим, что официальное признание банкротом самого обычного, рядового человека, иногда может иметь для него очень существенные преимущества. При этом существует ряд случаев, когда не стоит самостоятельно инициировать начало судебного процесса, поскольку это может привести к очень серьезным финансовым растратам и без того уже отягощенного долгами человека.  

Доверяете ли вы компании?

32

2